Una reclamación bancaria tiene dos partes: la jurídica (si la cláusula, el interés o el cargo son nulos o abusivos) y la económica (cuánto te han cobrado de más y cuánto debes en realidad). En Cueva y Roza somos abogados y economistas: reconstruimos tu contrato movimiento a movimiento, calculamos el importe exacto y lo llevamos a la reclamación con un cuadro auditable. Más de 2.000 sentencias ganadas nos han enseñado dónde están los errores de cálculo de las entidades.
Qué reclamamos
Tarjetas revolving, intereses desmedidos y comisiones abusivas
Un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado es usurario, y el contrato es nulo: solo devuelves el capital dispuesto y el banco te reintegra todo lo pagado por encima. El Tribunal Supremo toma como referencia el tipo medio de las tarjetas revolving que publica el Banco de España. Cuando el interés no llega a ser usurario, la reclamación sigue abierta por falta de transparencia de la cláusula de interés o del sistema revolving, y por comisiones de apertura, de reclamación de posiciones deudoras o de mantenimiento no justificadas. Intereses desmedidos y cláusulas abusivas.
IRPH
Si tu hipoteca se referenció al IRPH, reclamamos la nulidad de la cláusula por falta de transparencia conforme a la doctrina del Tribunal de Justicia de la Unión Europea, con sustitución del índice y devolución de la diferencia. Calculamos el sobrecoste comparando cuota a cuota el préstamo con IRPH y el mismo préstamo con el índice sustitutivo. IRPH.
Préstamos con garantía del vehículo
Préstamos rápidos garantizados con el coche, con intereses, comisiones y cláusulas de vencimiento que en muchos casos no superan el control de usura ni el de transparencia. Revisamos el contrato y reclamamos su nulidad o la devolución de lo cobrado de más. Nulidad de préstamos con garantía del vehículo.
Phishing y cargos no autorizados
Si te vaciaron la cuenta con un SMS, una llamada o una web falsa, el banco debe devolverte el importe de las operaciones no autorizadas de inmediato, y solo puede negarse si prueba que actuaste con fraude o negligencia grave: la carga de esa prueba es suya. Reclamamos al servicio de atención al cliente, al Banco de España y a los tribunales. Phishing en tus cuentas bancarias.
Ficheros de morosos
Para incluirte en un fichero de morosos la deuda debe ser cierta, vencida y exigible, no discutida, y tienes que haber recibido un requerimiento previo de pago. Si te incluyeron sin cumplirlo, reclamamos la cancelación y una indemnización por intromisión en el derecho al honor. Ficheros de morosos.
Cuánto puedes recuperar: el cálculo
Ejemplo ilustrativo de tarjeta revolving. Disposiciones totales: 9.000 euros. Pagos totales realizados: 14.500 euros. Saldo que el banco dice que debes: 3.200 euros. Si el contrato es nulo por usura, solo debes el capital dispuesto: el banco te devuelve aproximadamente 5.500 euros y el saldo pendiente desaparece. Si la nulidad es solo de la cláusula de interés por falta de transparencia, el resultado se acerca al anterior; si solo se anulan comisiones, la cifra es menor. Por eso calculamos los tres escenarios antes de reclamar y no aceptamos la liquidación del banco sin comprobarla.
El cuadro que aportamos tiene, para cada movimiento: fecha, concepto, documento, capital dispuesto, cuota pagada, interés cargado, comisión, seguro, capital pendiente recalculado y observaciones. Sirve para la reclamación previa, para la demanda y para el interrogatorio.
Plazos
| Situación | Plazo |
|---|---|
| Nulidad por usura o por cláusula abusiva | La acción de nulidad no prescribe: puede reclamarse aunque el contrato esté cancelado |
| Devolución de lo cobrado de más | Cinco años, con un día inicial discutido; la doctrina del Tribunal de Justicia de la UE impide que empiece a contar antes de que el consumidor pueda conocer la abusividad |
| Operación de pago no autorizada (phishing) | Comunicarlo al banco sin demora y, en todo caso, dentro de los 13 meses desde el cargo |
| Reclamación previa al servicio de atención al cliente | El banco debe contestar en un mes; después, Banco de España o demanda |
| Ficheros de morosos: cancelación | Solicitud al fichero y al acreedor; sin respuesta o si la deniegan, Agencia de Protección de Datos o demanda |
Cómo trabajamos una reclamación bancaria
- Revisión del contrato, extractos y comunicaciones. Consulta inicial gratuita supeditada al encargo profesional.
- Cálculo del importe reclamable en cada escenario (usura, transparencia, comisiones) con cuadro auditable.
- Reclamación al servicio de atención al cliente de la entidad con la cifra calculada. Muchas entidades ofrecen acuerdo en esta fase; lo aceptamos solo si cubre el cálculo.
- Demanda ante los juzgados de primera instancia de Oviedo, Gijón o Avilés, con solicitud de costas.
- Ejecución y cobro. Si la deuda que queda tras la reclamación sigue siendo impagable, estudiamos la Ley de Segunda Oportunidad.
Documentación que necesitamos
- Contrato de la tarjeta, préstamo o hipoteca, y condiciones generales si las tienes.
- Extractos o recibos desde el inicio (si no los tienes, los pedimos nosotros a la entidad).
- Comunicaciones del banco: liquidaciones, reclamaciones de deuda, notificaciones de ficheros.
- En phishing: denuncia policial, mensajes recibidos y comunicación al banco.
Si la cuenta o la póliza es de tu empresa o de tu actividad
La protección de consumo no se aplica a las sociedades ni a los autónomos que contratan para su actividad, pero sí la Ley de Usura, el control de incorporación de las condiciones generales y la prohibición de comisiones sin servicio. Descubiertos al 29 %, mora al 27 % y comisiones de descubierto del 4,5 % se reclaman con criterios propios y con una pericial de liquidaciones. Abusos bancarios frente a empresas.
Si las deudas superan lo que puedes pagar
Anular intereses y comisiones reduce la deuda, pero si aun así no puedes pagar, la Ley de Segunda Oportunidad permite cancelar lo que quede. Las dos reclamaciones se coordinan: primero se reduce la deuda, después se exonera. Ley de Segunda Oportunidad.
Algunos casos del despacho
- Juzgado de Oviedo: contrato de WiZink usurario
- Microcréditos al 2.000 % TAE, nulos
- Un juzgado obliga al banco a devolver lo cobrado por el IRPH
- Condena a Unicaja por phishing bancario
- 6.500 € de indemnización por inclusión indebida en un fichero de morosos
Preguntas frecuentes sobre reclamaciones bancarias
La acción de nulidad por usura o por cláusula abusiva no prescribe: puede reclamarse aunque el contrato lleve años cancelado. La devolución de lo pagado de más tiene un plazo de cinco años cuyo día inicial es discutido; la doctrina del Tribunal de Justicia de la UE impide que corra antes de que el consumidor pueda conocer la abusividad. Conviene reclamar cuanto antes para no discutir ese punto.
El contrato es nulo: solo debes el capital dispuesto. El banco te devuelve todo lo pagado por encima de ese capital (intereses, comisiones, seguros) y el saldo pendiente desaparece. Si has pagado más de lo dispuesto, la diferencia se te reintegra con intereses.
Sigue habiendo reclamación por falta de transparencia de la cláusula de interés o del funcionamiento revolving, y por comisiones no justificadas (apertura, reclamación de posiciones deudoras, mantenimiento). El resultado económico es distinto en cada escenario; por eso calculamos los tres antes de reclamar.
La nulidad de la cláusula por falta de transparencia conforme a la doctrina del Tribunal de Justicia de la Unión Europea, la sustitución del índice y la devolución de la diferencia de cuotas. Calculamos el sobrecoste cuota a cuota desde el inicio del préstamo.
El banco debe devolver el importe de las operaciones no autorizadas de inmediato y solo puede negarse si prueba que actuaste con fraude o negligencia grave: la carga de esa prueba es suya. Denuncia, comunica al banco sin demora (en todo caso antes de trece meses) y reclama al servicio de atención al cliente, al Banco de España y, si hace falta, al juzgado.
Para incluirte, la deuda debe ser cierta, vencida y exigible, no discutida, y debes haber recibido un requerimiento previo de pago. Si no se cumplió, reclamamos la cancelación inmediata y una indemnización por intromisión en el derecho al honor, cuyo perjuicio se presume.
Consulta inicial gratuita supeditada al encargo profesional: si nos encargas el asunto, la consulta no se cobra; si después no lo llevamos nosotros, cuesta 60 euros, tanto si es presencial como online. Los honorarios se fijan por escrito, a éxito, y si el juzgado condena en costas a la entidad, las paga ella.
Primero reducimos la deuda anulando intereses y comisiones; después, si lo que queda sigue siendo impagable, tramitamos la Ley de Segunda Oportunidad para cancelarlo. Las dos vías se coordinan para que el plan de pagos parta de la deuda real, no de la que reclama el banco.