La Ley de Segunda Oportunidad permite a una persona que no puede pagar sus deudas obtener del juzgado la exoneración del pasivo insatisfecho: las deudas se cancelan y los acreedores no pueden volver a reclamarlas. Desde la reforma de 2022 el procedimiento es judicial, más corto que antes y no exige intentar un acuerdo previo con los acreedores.
En Cueva y Roza estudiamos primero si cumples los requisitos y qué deudas quedan fuera, y calculamos, con criterio económico, qué vía te conviene: liquidar tu patrimonio o proponer un plan de pagos que conserve tu vivienda.
Plazos y decisiones que no puedes dejar pasar
- No firmes reconocimientos de deuda, refinanciaciones ni daciones sin consultarnos: pueden empeorar tu situación en el concurso.
- Si tienes embargos de nómina o de cuenta, el concurso los paraliza. Cuanto antes se presente, antes cesan.
- Si alguna de tus deudas es una tarjeta revolving o un préstamo con intereses abusivos, conviene reclamar su nulidad antes o durante el concurso: reduce lo que debes y mejora el plan de pagos. Intereses desmedidos y cláusulas abusivas.
Quién puede acogerse
Cualquier persona física, tenga o no actividad empresarial, que se encuentre en situación de insolvencia actual o inminente. No hay un importe mínimo ni máximo de deuda ni se exige tener bienes. Lo que se exige es ser deudor de buena fe, que la ley define por exclusión. No puede acogerse quien:
- Haya sido condenado en sentencia firme, en los diez años anteriores, por delitos contra el patrimonio y el orden socioeconómico, falsedad documental, contra la Hacienda Pública, la Seguridad Social o los derechos de los trabajadores, con las condiciones de pena y las excepciones que fija la ley.
- Tenga, en los diez años anteriores, una sanción administrativa firme por infracción muy grave tributaria, de Seguridad Social o del orden social, o una derivación de responsabilidad firme, salvo que la haya pagado íntegramente.
- Haya visto declarado culpable su concurso (salvo que fuera solo por solicitarlo tarde) o haya sido declarado afectado en el concurso culpable de un tercero en los diez años anteriores, salvo pago íntegro.
- Haya incumplido los deberes de colaboración e información con el juzgado y la administración concursal.
- Haya proporcionado información falsa o engañosa, o se haya endeudado de forma temeraria o negligente.
Tampoco cabe una nueva exoneración si ya se obtuvo otra hace menos de dos años (exoneración definitiva con plan de pagos) o de cinco años (exoneración con liquidación). Una nueva exoneración no alcanza a las deudas con Hacienda y la Seguridad Social.
Qué deudas se cancelan y cuáles no
Se cancelan, con carácter general, todas las deudas: préstamos, tarjetas, líneas de crédito, deudas con particulares, avales ejecutados y deudas de un negocio cerrado. Quedan fuera:
- Las deudas de alimentos.
- La responsabilidad civil por muerte o daños personales y la derivada de delito, y las indemnizaciones por accidente de trabajo o enfermedad profesional.
- Las multas penales y las sanciones administrativas muy graves.
- Las deudas con Hacienda y con la Seguridad Social por encima del límite legal (lo explicamos abajo).
- Las deudas con garantía real (hipoteca, prenda) hasta el valor de la garantía.
- Los salarios de los últimos sesenta días de trabajo efectivo anteriores al concurso, hasta el triple del salario mínimo, y los que se devenguen durante el procedimiento y no asuma el FOGASA.
- Las costas y gastos judiciales de la propia solicitud de exoneración.
De forma excepcional, el juez puede dejar fuera otra deuda si cancelarla llevara al acreedor a la insolvencia.
Deudas con Hacienda y la Seguridad Social. De cada administración (también la autonómica o la local) se cancelan los primeros 5.000 euros y la mitad de lo que exceda, hasta un máximo de 10.000 euros cancelados, que se alcanza con 15.000 euros de deuda. Los recargos e intereses se cancelan sin ese límite, salvo excepciones concretas. Este límite solo se aplica en la primera exoneración. Así lo han confirmado el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (2024) y el Tribunal Supremo (2026). Con tu lista de acreedores te decimos qué deudas e importes quedarán cancelados: no prometemos una cancelación genérica.
Los reintegros de ayudas públicas (por ejemplo, de ayudas COVID) son también ingresos de derecho público y entran en ese límite. Si te los están reclamando, conviene oponerse en el procedimiento de reintegro antes de solicitar el concurso: lo que se reduzca entonces no habrá que arrastrarlo después.
Las dos vías: liquidación o plan de pagos
| Vía | Cómo funciona | Cuándo conviene |
|---|---|---|
| Exoneración con liquidación | Se liquida el patrimonio del deudor (si lo hay) y, terminada la liquidación, el juzgado concede la exoneración definitiva de lo que quede sin pagar. | Cuando no hay bienes que conservar o la vivienda tiene poco valor por encima de la hipoteca. |
| Exoneración con plan de pagos | Pagas durante tres años (cinco cuando se conserva la vivienda habitual o en otros supuestos legales) la parte de la deuda que tu renta permite; cumplido el plan, se cancela el resto. Los bienes no se liquidan. | Cuando hay vivienda habitual, un vehículo necesario o ingresos estables que permiten un plan razonable. |
La elección es una decisión económica: comparamos el valor de los bienes, la hipoteca, la renta disponible y lo que se cancelaría en cada vía, y te presentamos los dos escenarios con cifras.
Cómo es el procedimiento
- Estudio de viabilidad: lista de acreedores con importes y documentos, bienes, ingresos, embargos y causas de la insolvencia. Comprobamos los requisitos de buena fe y las deudas excluidas.
- Solicitud de concurso ante el Juzgado de lo Mercantil con la documentación legal. En la mayoría de los casos de particulares es un concurso sin masa: no hay bienes suficientes para pagar los gastos del procedimiento.
- Declaración del concurso: se paralizan las ejecuciones y embargos y dejan de devengarse intereses.
- Solicitud de exoneración, con liquidación o con plan de pagos, según lo decidido.
- Resolución del juzgado. La exoneración con liquidación es definitiva desde que se concede; la del plan de pagos se consolida al cumplirlo.
- Después: los acreedores no pueden reclamar las deudas canceladas. Durante los tres años siguientes a la exoneración con liquidación, o a la provisional con plan de pagos, puede revocarse si aparecen bienes o ingresos ocultos, si tu situación mejora de forma sustancial por herencia, legado, donación o premio, o si llega una condena o sanción firme de un procedimiento que ya estaba en marcha. Si no se cumple el plan de pagos, también puede revocarse mientras dura.
La duración depende del juzgado, de la documentación y de las incidencias; te daremos una estimación al estudiar tu caso. El plan de pagos dura tres o cinco años, según el supuesto.
Qué pasa con tu vivienda, tu coche y tu nómina
- Vivienda habitual con hipoteca al día: la hipoteca no se cancela y puede mantenerse pagando; la vía del plan de pagos está pensada para conservar la vivienda.
- Vivienda con hipoteca impagada o con valor muy superior a la deuda: se valora la liquidación; te explicamos el resultado económico antes de decidir.
- Nómina o pensión: durante el concurso se fija la cantidad que necesitas para vivir y, en el plan de pagos, la cuota se calcula sobre tu renta disponible.
- Coche: si es necesario para trabajar, se defiende su conservación en el plan de pagos.
Autónomos, empresarios y avalistas
Los autónomos y los avalistas son quienes más se benefician de la Ley de Segunda Oportunidad y quienes más dudas tienen, porque sus deudas suelen mezclar bancos, proveedores, Hacienda, Seguridad Social y avales personales. La ley los trata como a cualquier persona física, con algunas particularidades.
Autónomos con el negocio cerrado
Las deudas del negocio (préstamos, proveedores, alquiler del local, leasing, tarjetas de empresa) se cancelan igual que las personales. Las cuotas de autónomo y las deudas tributarias entran en el límite del crédito público que explicamos arriba. Con tus certificados de deuda de la Agencia Tributaria y de la Tesorería calculamos qué cantidad quedará viva y si compensa un plan de pagos.
Autónomos que siguen en activo
Puedes acogerte sin cerrar la actividad. Si tu actividad tiene de media menos de diez trabajadores y un volumen de negocio anual inferior a 700.000 euros o un pasivo inferior a 350.000 euros, según las últimas cuentas cerradas, corresponde el procedimiento especial para microempresas: no es una alternativa que se elija, sino el cauce que la ley impone. Te explicamos qué supone según lo que quieras conservar.
Avalistas y fiadores
Si avalaste el préstamo de un hijo, de un familiar o de tu propia sociedad y ahora te reclaman a ti, esa deuda puede cancelarse en tu propio procedimiento, si cumples los requisitos y no es una de las deudas excluidas. Al revés, si el deudor principal obtiene la exoneración, el acreedor puede seguir reclamando al avalista: la exoneración de uno no libera al otro. En familias con avales cruzados conviene planificar las solicitudes de forma coordinada.
Administradores de sociedades
Las deudas de la sociedad no son tuyas, salvo que las hayas avalado o que se te haya derivado responsabilidad (por ejemplo, por Hacienda o la Seguridad Social). Revisamos esas derivaciones antes de presentar la solicitud, porque algunas pueden impugnarse.
Incapacidad, cese de actividad y deudas
Muchos autónomos llegan a la insolvencia tras una enfermedad o un accidente. Si es tu caso, la solicitud de incapacidad permanente y la Segunda Oportunidad se trabajan juntas: la pensión determina la renta disponible y, con ella, la vía y el plan de pagos.
Pólizas y descubiertos del negocio: antes de cancelar, reducir
Las pólizas de crédito, los descubiertos y los préstamos del negocio suelen llegar al concurso con años de intereses, comisiones y recargos. Una parte puede ser nula por usura, y reducirla antes de la solicitud cambia lo que debes, el plan de pagos y tu posición frente al banco. Abusos bancarios frente a empresas.
Cuánto cuesta
Consulta inicial gratuita supeditada al encargo profesional: si nos encargas el asunto, la consulta no se cobra; si después no lo llevamos nosotros, cuesta 60 euros, tanto si es presencial como online.
Los honorarios del despacho se fijan por escrito antes de empezar y se adaptan a la situación económica del cliente. Además puede haber gastos de procurador y, si se nombra administrador concursal, su retribución. Te entregamos el presupuesto completo antes de presentar nada.
Documentación que necesitamos
- Lista de deudas con sus contratos y las últimas comunicaciones de bancos, proveedores y arrendadores.
- Certificados de deuda de la Agencia Tributaria y de la Tesorería de la Seguridad Social.
- Escrituras de avales o pólizas en las que figures como fiador.
- Declaraciones de IRPF (y de IVA, si hubo actividad) de los tres últimos años.
- Bienes, cargas, ingresos actuales y embargos.
Casos de nuestro despacho
- Un matrimonio queda libre de cerca de 95.000 euros de deuda.
- Cancelación de 29.287,96 euros de deuda en Oviedo.
- Exoneración de deuda con la Ley de Segunda Oportunidad en Gijón.
- Recargos e intereses de Hacienda, también cancelables.
Preguntas frecuentes
Un procedimiento judicial que permite a una persona física insolvente obtener la exoneración del pasivo insatisfecho: las deudas se cancelan y no pueden volver a reclamarse. Se aplica a particulares, autónomos y avalistas.
No. Desde la reforma de 2022 se acude directamente al Juzgado de lo Mercantil. El acuerdo extrajudicial de pagos con notario y mediador concursal ya no existe para las personas físicas.
Depende. La hipoteca no se cancela y puede mantenerse pagándola. La vía del plan de pagos está pensada para conservar la vivienda habitual; la de liquidación implica venderla y aplicar el resultado a las deudas. Comparamos ambas con cifras antes de decidir.
En la primera exoneración, los recargos e intereses pueden cancelarse por completo, salvo excepciones concretas. Del resto, de cada administración se cancelan los primeros 5.000 euros y la mitad de lo que exceda, hasta 10.000 euros cancelados. Lo que pase de ahí se sigue debiendo.
Tu exoneración no libera a tus avalistas, fiadores ni a quienes respondan contigo de la deuda: el acreedor puede seguir reclamándoles. Si tú avalaste y te reclaman, esa deuda puede cancelarse en tu propio procedimiento, siempre que cumplas los requisitos y no sea una deuda excluida.
Sí, sin cerrar la actividad. Si tienes de media menos de diez trabajadores y un volumen de negocio inferior a 700.000 euros o un pasivo inferior a 350.000 euros, corresponde el procedimiento especial para microempresas, que la ley impone cuando se cumplen esos requisitos.
La duración varía según el juzgado, la vía y las incidencias; te daremos una estimación al estudiar el caso. El plan de pagos dura tres o cinco años, según el supuesto. La consulta inicial es gratuita si nos encargas el asunto (60 euros si no); los honorarios se fijan por escrito antes de empezar, y además puede haber gastos de procurador y, si se nombra administrador concursal, su retribución.
Pedimos que se actualicen los ficheros de solvencia respecto de las deudas canceladas. Con plan de pagos, la exoneración consta en el Registro Público Concursal durante cinco años, o menos si el plan es más corto. Volver a obtener crédito depende de la evaluación de solvencia de cada entidad.
Consúltanos
Envíanos tu lista de deudas y tus ingresos. Te decimos si cumples los requisitos y qué deudas se cancelarían. Escríbenos o llámanos al 985 963 113.